Cesta k hypotéce obvykle začíná hledáním obecnějších informací. Pokračuje pak porovnáváním konkrétních nabídek. Finální rozhodnutí lidé nejčastěji udělají sami na základě informací z internetu a od hypotečních poradců jednotlivých bank. Ostatní se poradí s nezávislým finančním poradcem, nebo se spolehnou na doporučení rodiny a známých.
TIP: Mezi oblíbené nástroje k porovnání nabídek patří hypoteční webové kalkulačky. Vyzkoušejte i vy hypoteční kalkulačku České spořitelny a zjistěte, na jak vysokou hypotéku u nás dosáhnete, jaké budou vaše měsíční splátky a ověřte si výši úrokové sazby, kterou vám můžeme nabídnout. Buďte v obraze během několika sekund!
Co rozhoduje při výběru hypotéky? Úroky, důvěryhodnost banky a rychlost vyřízení
Úroková sazba představuje nejdůležitější položku při sjednávání hypotéky, na druhém místě je důvěryhodnost banky a na třetím rychlé vyřízení hypotéky. Někomu se však priority otočí, pokud o nemovitost „soupeří“ s dalšími zájemci. Často totiž rozhoduje pouze to, kdo majiteli domu či bytu vyplatí požadovanou částku rychleji. Více o tom se dočtete v tomto článku. V neposlední řadě při výběru banky může rozhodovat i to, zda je schopna započítat vyšší příjem (každá banka má svá pravidla). Klient žádající o hypotéku tak má větší šanci na ni dosáhnout.
Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?
Jakmile se rozhodnete pro konkrétní nemovitost, čekají vás následující kroky.
1. Podání žádosti o hypoteční úvěr
Samotná žádost složitá není, její součástí je pouze pár dokumentů, které musíte dodat:
- potvrzení příjmů, které zaměstnanci vydá zaměstnavatel; u OSVČ ho nahrazuje poslední odevzdané daňové přiznání,
- informace o nemovitosti - návrh kupní smlouvy, smlouva o smlouvě budoucí, projekt (pokud stavíte nebo rekonstruujete), případně rozměry a další informace o bytu pro on-line ocenění.
Záleží na vás, jak rychle všechno vyřídíte. Jakmile žádost o půjčku odevzdáte, banka během jednoho až dvou dnů zkontroluje registry dlužníků, vaše příjmy, provede tzv. „scoring“ a pokud je vše v pořádku, objedná odhadce nemovitosti.
2. Odhad nemovitosti
Odhadce banky si nemovitost osobně prohlédne, zkontroluje a nafotí skutečný stav a připraví odhad. U bytů v některých lokalitách lze odhad provést online. Klient pouze vyplní formulář a dodá aktuální fotografie, tím se proces zrychlí. U klasického odhadu ovšem počítejte s pěti pracovními dny.
3. Schvalování a případné doplnění informací
Jakmile je k dispozici odhad, má schvalovatel – tedy banka – čas projít si všechny dokumenty, případně si vyžádat dodatečné informace, jako například výpisy z účtů, pokud máte účet u jiné banky. Pak hypotéku buď schválí, nebo neschválí, třetí možnost je, že vám nabídne jiné podmínky.
4. Schválení a podpis
Poté, co podepíšete úvěrovou smlouvu, ještě musíte splnit podmínky pro čerpání hypotéky.
Jsou to:
- podepsaná kupní smlouva,
- potvrzení, že jste uhradili část nákladů z vlastního (nejčastěji formou smlouvy o advokátní či notářské úschově nebo prostřednictvím jistotního účtu),
- potvrzení o podání návrhu na vklad zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru nemovitostí,
- pojištění nemovitosti a jeho vinkulace ve prospěch banky,
- případně další podmínky, které máte v úvěrové smlouvě.
Hypotéku můžete vyřídit i za 3 týdny
„Pokud má klient všechny potřebné dokumenty, je možné hypotéku vyřídit za tři týdny. Najdou se ale klienti, kteří na vyřízení úvěru velice spěchají, mají vše připraveno, odhadli dobře své finanční možnosti a známe jejich platební historii, protože u nás mají svůj běžný účet. V takovém případě může být smlouva připravena i do jednoho týdne. Hypotéku lze pak čerpat už druhý den od podpisu úvěrové smlouvy,“ vysvětluje Marian Holub z České spořitelny.
Cesta k vlastnictví nemovitosti může být složitá
Občas mohou nastat situace, kdy schvalování hypotéky neprobíhá úplně hladce a nemusí dopadnout podle vašich představ.
1. Banka hypotéku neschválí nebo vám nabídne jiné podmínky
V takovém případě si všechno dobře promyslete – jde o rozhodnutí, které bude váš život ovlivňovat i desítky let.
2. Chybějící podklady
U dodání podkladů rozhodně platí – spěchejte pomalu. Nekompletní dokumentace může celý proces zdržet daleko víc, než kolik času by vás stála řádná příprava a kontrola všech potřebných listin.
3. Nevhodná zástava
Mějte rozmyšleno, co dál, když úvěr výrazně převyšuje odhadovanou cenu nemovitosti nebo nemovitost není vhodná k zástavě. To bývá případ družstevních bytů bez vyhlídky brzkého převodu do osobního vlastnictví. Nebo například nemovitost nemá vlastní příjezdovou cestu, nejsou u ní vyjasněné vlastnické vztahy, leží na ní nějaký druh břemene apod. To všechno zjistíte z katastru nemovitostí. Možným řešením je pak zastavit jinou nemovitost.
Tip: Zjistěte podrobnosti o zástavě nemovitosti v tomto článku.
4. Nezkušený hypoteční makléř
Kupujete-li nemovitost prostřednictvím realitní kanceláře, ověřte si, s kým spolupracujete a jestli se na danou osobu opravdu můžete spolehnout. Pokud si hypotéku vyřídíte sami bez prostředníka, probíhá komunikace přímo s institucí, která vám peníze půjčuje. V případě, že nastanou jakékoli komplikace, potřebujete vyjednat nestandardní podmínky nebo výjimku, může banka reagovat mnohem flexibilněji a rychleji než externí prodejce.
5. Komunikace s prodávajícím
Budete se muset dohodnout na obsahu kupní smlouvy, způsobu a termínu předání nemovitosti, a nakonec musí prodávající kupní smlouvu skutečně podepsat. Není na škodu hned na začátku sepsat smlouvu o smlouvě budoucí, abyste měli záruku, že obchod skutečně proběhne. Pak se vám nestane, že prodávající nečekaně cukne a vy přijdete o rezervační poplatek, nebo už dokonce budete mít podepsanou úvěrovou smlouvu s bankou.