Půjčka bez doložení příjmu ihned na účet je riziková
Poskytovatelé těchto úvěrů lákají zákazníky na jednoduché a rychlé jednání, u kterého se vynechá dokládání příjmů. A právě s tímto krokem je spojené velké riziko:
- Nevíte, jestli nebude splátka nad vaše možnosti – jelikož si poskytovatel půjčky spolu s vámi neprověřil, kolik volných prostředků vám měsíčně zbývá, může pro vás připravit půjčku, která bude nad vaše síly. Obecně se držte pravidla, že splátky všech vašich finančních závazků by neměly přesáhnout 45 % vašeho celkového příjmu.
- Poskytovatel nemá jistotu, že závazek splatíte – s tímto však tyto instituce počítají a riziko neschopnosti splácet si „pojistí“ například vysokými poplatky či neúměrnými sankcemi. I proto si vždy u půjček hlídejte ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů). Čím vyšší hodnota RPSN, tím méně výhodná půjčka. Ptejte se také po sankcích v případě opoždění splátek, někde vám totiž při pozdní splátce hrozí i to, že přijdete o dům. Tak „výhodné“ jsou půjčky bez doložení příjmů.
Proč banky prověřují doložení příjmů
Mezi první kroky při žádosti o půjčku u banky patří kontrola všech stálých a pravidelných příjmů, které napoví, jestli vám úvěr nepřeroste přes hlavu (pokud vám pravidelný příjem chodí na účet do té samé banky, u které si žádáte o úvěr, nebude po vás dokládání příjmu požadovat). Tato položka se významně podílí na celkové bonitě klienta, tedy schopnosti dluh splácet.
Doložení příjmů slouží jako vaše ochrana, abyste si půjčili jen tolik, kolik zvládnete splácet. Bankám tento krok ukládá Zákon o spotřebitelském úvěru, který říká, že úvěruschopnost se u žadatele musí posuzovat vždy.
Někteří poskytovatelé tuto povinnost obcházejí, zákon totiž neříká, jak úvěruschopnost prověřovat, a tak si vystačí s čestným prohlášením od žadatele, že půjčku zvládne splácet. Toto prohlášení, i když jste ho napsali s tím nejlepším svědomím a vědomím, vás však v případě nenadálých výdajů před nesplácením půjčky nezachrání.
A pokud bydlíte v rodinném domku s elektrickým topením, zaplatíte o 60 až 74 tisíc Kč více. S takovými vyhlídkami do budoucnosti je ten nejvyšší čas začít uvažovat o tom, jak pořídit elektřinu levněji.
I díky situaci na trhu s elektřinou se stále více lidí zajímá o fotovoltaiku, která vyrábí levnou a ekologickou elektřinu ze slunečního záření. Fotovoltaika na rozdíl od klasických forem produkce elektřiny neškodí životnímu prostředí, jedná se o obnovitelný a (téměř) nevyčerpatelný zdroj energie. Pro její výrobu nemusíte pálit uhlí ani štěpit jádro. Stačí vám jen sluneční paprsky.
Jak funguje fotovoltaika a co si při jejím výběru pohlídat
Fotovoltaická elektrárna využívá fotoelektrického jevu – působením slunečního záření na plochu fotovoltaiky vzniká stejnosměrný elektrický proud. O využití proudu se pak postará další důležitá část fotovoltaické elektrárny – střídač. Ten ze stejnosměrného proudu vyrábí proud střídavý, který odebíráme ze zásuvek.
U střídače se ještě na chvilku zastavíme. Je to totiž součástka, u které byste při výběru měli být opravdu důslední. V případě, že si pořídíte elektrárnu společně s baterií na uložení energie na „horší časy“, je výběr typu střídače zásadní. V ČR se totiž na rozdíl od většiny států měří spotřeba a výroba elektřiny po jednotlivých fázích, ve zbytku světa naopak měří spotřebu a výrobu součtovým měřením. U nás se tak každá fáze řeší zvlášť a symetrické střídače si s tím neumí poradit. Jde o malý, ale zcela zásadní detail, který může snížit, anebo dokonce vyvrátit návratnost celé elektrárny.
Vždy proto chtějte asymetrický střídač, který si reguluje každou fázi samostatně (posílá do každé fáze jiný výkon).
Fotovoltaické elektrárny s akumulací: Schovají elektřinu na „horší časy“
A když už si pořizujete fotovoltaiku, rovnou investujte do fotovoltaické elektrárny s akumulací. Taková elektrárna je schopna uchovávat přebytečnou energii v průběhu celého dne. Existují 2 typy:
Solární panely s akumulací do vody – při přebytku je energie přesměrována do speciální nádrže s vodou, kterou ohřívá. Doma pak tuto teplou vodu využijete v kohoutku a případně i na topení (v případě, že elektrárnu propojíte s tepelným čerpadlem).
Solární panely s baterií – systém ukládá přebytečnou energii na „horší časy“, ale mnohem lepším způsobem. Díky akumulaci v baterii můžete totiž využít sluneční energii i večer, když slunce nesvítí. Na fotovoltaickou elektrárnu s baterií také získáte vyšší dotaci, a zároveň tak docílíte rychlejší návratnosti své investice. A můžete s ní nabíjet klidně i svůj elektromobil.
Jaké jsou tedy výhody fotovoltaiky?
- Zvýšíte svou nezávislost na dodavateli elektřiny a v dlouhodobém horizontu ušetříte peníze za účty za elektřinu.
- Šetříte životní prostředí. Energie vyrobená ze slunce je 100% čistá. Fotovoltaické panely i střídače jsou kompletně recyklovatelné, jejich likvidaci máte předplacenou v recyklačním fondu stejně jako u běžných elektrospotřebičů.
- Na fotovoltaickou elektrárnu můžete čerpat státní dotaci Nová zelená úsporám v hodnotě až 200 000 Kč.
- Je to řešení na celý život. Fotovoltaické panely vydrží 35 let a více, střídače okolo 15 let a baterie 15 let. U výrobců bývá záruka na jednotlivé komponenty menší, je to ale z toho důvodu, že se efektivita produktů v průběhu let postupně snižuje.
- Jakmile je fotovoltaika nainstalovaná, nevyžaduje od vás prakticky žádnou údržbu.
- V případě, že si pořídíte fotovoltaickou elektrárnu s akumulací, můžete na elektřině dokonce i vydělat – to, co nespotřebujete, prodáte svému dodavateli elektřiny.
Právě teď je ideální doba na to, přejít od uvažování k činům. Ještě donedávna udávali výrobci slunečních elektráren finanční návratnost okolo 10 let. Toto číslo však „díky“ momentálnímu tempu růstu cen elektřiny může klesnou i na polovinu. A je si toho vědoma i česká populace, jen za první pololetí roku 2022 se nainstalovalo rekordních 9 354 elektráren – to je skoro 200% meziroční nárůst!
Na pořízení fotovoltaické elektrárny vám přispěje i stát. Pokud plánujete rekonstrukci nebo stavbu bydlení, můžete využít naši speciální Hypotéku pro budoucnost. Ušetříte na poplatcích a rádi vám poskytneme informace také v oblasti státních dotací Nová zelená úsporám.
Fotovoltaika je opravdu výhodná, ale…
Abyste opravdu využili veškerý potenciál fotovoltaiky, je dobré vzít v úvahu tyto parametry:
- Fotovoltaiku musíte opravdu využívat. Nedává úplně smysl ji pořídit na rekreační objekt, kam několikrát za měsíc jezdíte jen na víkendy. Odborníci se shodují, že vaše spotřeba elektřiny by měla být nad 2 MWh ročně, aby se investice do solární elektrárny vyplatila.
- Zajistěte vhodnou plochu na umístění panelů – orientace a sklon panelů zásadně ovlivňují výkon elektrárny. Nejlepší je panely umístit na část střechy, která je orientována na jih, v ideálním případě se vyplatí orientovat panely na vícero světových stran. V našich podmínkách je optimální šikmá střecha se sklonem okolo 35 stupňů a orientovaná na jih.
- Počasí a klimatické podmínky také výrazně ovlivňují výkon a celkovou dlouhodobou výrobu. Nejvíce elektřiny samozřejmě vyrobíte během slunečného dne. Při hustém dešti nebo sněžení prakticky žádnou elektřinu nevyrobíte. V dlouhodobém horizontu proto myslete i na to, kolik máte v místě svého domova slunečních dní v roce.
- Budete muset pravděpodobně trochu změnit své návyky – všechny elektrospotřebiče byste měli ideálně co nejvíce využívat v době, kdy elektrárna vyrábí co nejvíce energie.
S projektem a následnou realizací vám pomůžou specializované firmy. Každý dům bude mít jiná kritéria a parametry, které se musí zohlednit. Proto většina firem nabízí první konzultaci zdarma. Vyškolený technik přijede k vám domů a na základě vašich potřeb a technické stránky domu vypracuje optimální řešení, rozpočet a podklady k dotaci. Veškerou administraci ohledně žádosti o státní dotaci vám pak firma zařídí. Po schválení dotace se pustí do práce. A pak už můžete ekologickou sluneční energii využívat donekonečna! Ještě lépe to pak půjde se státní dotací. Rádi vám pomůžeme se zorientovat v nejrůznějších možnostech.